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近日，香港金管局向銀行發(fā)出通告，向個(gè)人客戶提供無(wú)抵押消費(fèi)信貸產(chǎn)品的零售銀行（包括數(shù)字銀行）最遲于2025年6月底前向個(gè)人客戶提供的無(wú)抵押消費(fèi)信貸產(chǎn)品提供冷靜期。在冷靜期內(nèi)，客戶可全額歸還貸款給銀行，不須繳付任何手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用。

冷靜期最短7天

香港金管局官網(wǎng)顯示，目前香港私人貸款產(chǎn)品主要分為分期貸款和循環(huán)貸款兩類。其中，循環(huán)貸款的借款人可按需要隨時(shí)提取全部或部分貸款，及償還全部或部分欠款，無(wú)需支付提早還款費(fèi)用，而分期貸款提前還款一般會(huì)收取特定手續(xù)費(fèi)。

香港金管局本次公告要求零售銀行應(yīng)向個(gè)人客戶提供無(wú)抵押消費(fèi)信貸產(chǎn)品設(shè)置冷靜期。在冷靜期內(nèi)，個(gè)人客戶可以全數(shù)償還本金的方式償還或贖回貸款，毋須提供任何原因。期限方面，個(gè)人客戶可償還或贖回貸款的冷靜期不應(yīng)少于緊接提取貸款之日后的7個(gè)自然日。

收費(fèi)方面，冷靜期不適用于有抵押的貸款。個(gè)人客戶不應(yīng)因償還或贖回貸款而被收取任何手續(xù)費(fèi)、提前還款或提前清償費(fèi)或其他類似性質(zhì)的費(fèi)用。而已償還或贖回貸款的客戶的應(yīng)付利息，不應(yīng)高于有關(guān)客戶若并未在冷靜期內(nèi)償還或贖回貸款而應(yīng)支付的利息。

同時(shí)，零售銀行應(yīng)向客戶提供便利、及時(shí)和有效率的渠道，以便客戶在冷靜期內(nèi)償還或贖回貸款。銀行方應(yīng)迅速處理個(gè)人客戶的相關(guān)要求，不應(yīng)出現(xiàn)任何不必要的延誤。

香港金管局表示，上述規(guī)定適用于零售銀行（包括數(shù)字銀行）。香港金管局同時(shí)強(qiáng)烈鼓勵(lì)認(rèn)可機(jī)構(gòu)安排其經(jīng)營(yíng)零售銀行業(yè)務(wù)并提供無(wú)抵押消費(fèi)信貸產(chǎn)品的香港附屬公司遵循上述規(guī)定。此外，香港金管局也鼓勵(lì)向個(gè)人客戶提供這類產(chǎn)品的其他認(rèn)可機(jī)構(gòu)采取類似的消費(fèi)者保障措施。

公告顯示，香港金管局安排冷靜期旨在為個(gè)人客戶提供一段合理時(shí)間，讓客戶在訂立貸款協(xié)議后，能再三仔細(xì)考慮其財(cái)務(wù)責(zé)任，并評(píng)估其償還能力，以盡量降低沖動(dòng)和過(guò)度借貸帶來(lái)的影響。

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮認(rèn)為，香港金融管理局推出這項(xiàng)舉措，一方面是因?yàn)槌藷o(wú)抵押消費(fèi)信貸產(chǎn)品之外，諸如保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品已設(shè)置“猶豫期”等舉措，并取得相對(duì)較好的效果，另一方面也是基于金融消費(fèi)者保護(hù)原則，以此減少貸款糾紛。

郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬告訴記者，從微觀角度看，對(duì)抵押消費(fèi)貸設(shè)置冷靜期，有助于借款人更科學(xué)理性地申請(qǐng)消費(fèi)貸，減少非理性消費(fèi)行為，同時(shí)也有助于降低借款人的消費(fèi)貸成本；從宏觀角度看，此舉也有助于更好維護(hù)消費(fèi)信貸市場(chǎng)秩序，增進(jìn)金融穩(wěn)定。

已有相關(guān)產(chǎn)品推出

據(jù)券商中國(guó)記者了解，香港目前已有銀行推出了設(shè)有冷靜期的貸款產(chǎn)品。以香港虛擬銀行ZA Bank（眾安銀行）為例，該行私人貸款產(chǎn)品設(shè)有7天冷靜期，在冷靜期內(nèi)，用戶提早清還借款，可豁免就貸款而繳付的手續(xù)費(fèi)、提早償還貸款手續(xù)費(fèi)及首月應(yīng)繳利息。

事實(shí)上，類似貸款冷靜期服務(wù)已有先例。2021年，河南中原消費(fèi)金融（以下簡(jiǎn)稱“中原消金”）針對(duì)用戶推出的首次借款提供“7天無(wú)理由還款”服務(wù)。根據(jù)當(dāng)時(shí)的媒體報(bào)道，用戶首次在該公司借款，前7天內(nèi)提前還款，不需要支付任何費(fèi)用（包括利息），但為了避免個(gè)別消費(fèi)者濫用“反悔”權(quán)益，該服務(wù)只提供給首次借款的用戶一次“反悔”的機(jī)會(huì)。

蘇筱芮表示，與香港金融管理局從監(jiān)管角度牽頭落實(shí)相比，此前中原消費(fèi)金融類似服務(wù)由市場(chǎng)自主發(fā)起，其官網(wǎng)載明具有“7天無(wú)理由還款權(quán)益”具備冷靜期的相應(yīng)屬性，而其他機(jī)構(gòu)則多為免息期，與冷靜期有所區(qū)別。

博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博告訴記者，冷靜期的好處是可以減少銀行不良貸款的產(chǎn)生，降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，“但銀行也需要對(duì)現(xiàn)有的貸款業(yè)務(wù)流程進(jìn)行調(diào)整和優(yōu)化，增加了銀行的運(yùn)營(yíng)成本和管理難度?！辈糠纸杩钊嗽诶潇o期內(nèi)提前還款，會(huì)導(dǎo)致銀行的利息收入減少。

“由于在冷靜期內(nèi)，客戶可全額歸還貸款給銀行，不須繳付任何手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用?！眾滹w鵬也表示，這意味著，如果借款人在冷靜期內(nèi)還款，將可能導(dǎo)致銀行前期為消費(fèi)貸支付的成本無(wú)法有效回收。

責(zé)編：戰(zhàn)術(shù)恒

校對(duì)：王蔚