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隨著各財(cái)險(xiǎn)公司償付能力報(bào)告的陸續(xù)披露，數(shù)據(jù)顯示，2024年60余家財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)保費(fèi)突破9000億元大關(guān)，承保利潤也較2023年有大幅增長。然而，車險(xiǎn)市場整體向好的情況下，新能源車險(xiǎn)市場卻依舊存在挑戰(zhàn)，中國精算師協(xié)會發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2024年，我國保險(xiǎn)行業(yè)承保新能源汽車3105萬輛，保費(fèi)收入1409億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額106萬億元，承保虧損57億元，呈現(xiàn)連續(xù)虧損。

與此同時，備受關(guān)注的新能源車企下場成立的保險(xiǎn)公司——深圳比亞迪財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也公布了2024年四季度償付能力報(bào)告，2024 年，其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入達(dá)到 13.51 億元，絕大部分來自三季度。然而，公司卻未能實(shí)現(xiàn)盈利，全年虧損 1.69 億元，四季度虧損 0.81 億元。其綜合賠付率及綜合成本率均超出 200%，高于行業(yè)平均水平，其中綜合成本率更是達(dá)到 308.81% 。

對比來看，雖然市場整體新能源車險(xiǎn)綜合成本率都不低，專業(yè)保險(xiǎn)公司也大多在100%以上，但比亞迪財(cái)險(xiǎn)的綜合成本率依然屬于較高水平，而這一數(shù)據(jù)似乎暫未體現(xiàn)出車企賣保險(xiǎn)的優(yōu)勢。

律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息（以下簡稱“律商風(fēng)險(xiǎn)”）中國區(qū)董事總經(jīng)理戴海燕對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，理論上，新能源車企直接掌握車輛技術(shù)和數(shù)據(jù)，應(yīng)能有效管控維修成本，降低賠付率。但保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和汽車制造有著本質(zhì)區(qū)別。汽車制造注重前期營銷，而保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)后期服務(wù)，涉及核保、理賠等復(fù)雜流程。新能源車企仍然需要在汽車制造和保險(xiǎn)運(yùn)營方面打通鏈接，逐步建立完善、高效的運(yùn)營體系。

新能源車企跨界

事實(shí)上，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，車企下場做保險(xiǎn)具有“先天優(yōu)勢”。車車科技CEO張磊對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，一是車企掌握大量車輛運(yùn)行數(shù)據(jù)和車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，可精準(zhǔn)定價(jià)保險(xiǎn)產(chǎn)品，但也僅能獲取到自家車輛的運(yùn)行數(shù)據(jù)。二是生態(tài)閉環(huán)。車企通過整合銷售、維修和保險(xiǎn)服務(wù)，形成閉環(huán)生態(tài)，降低全周期成本。三是客戶資源優(yōu)勢，車企擁有龐大的客戶群體，可直接觸達(dá)客戶。

近年來，也確實(shí)有不少車企面對車險(xiǎn)市場躍躍欲試。例如，2020年，特斯拉成立特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，但因業(yè)務(wù)未獲批于 2024年4月注銷；2021年，小鵬成立天津小鵬商業(yè)保理有限公司；2022年6月，理想汽車收購銀建保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司獲得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，直接開展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)；2023年3月，蔚來汽車收購匯鼎保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司；2023年5月，比亞迪全資持有易安財(cái)險(xiǎn)股權(quán)，拿下保險(xiǎn)牌照更名為深圳比亞迪財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司，并于2024年5月獲批使用全國統(tǒng)一交強(qiáng)險(xiǎn)條款，進(jìn)入多地區(qū)市場。

此外，一些傳統(tǒng)車企巨頭也早早布局。2011年6月，廣汽集團(tuán)成立眾誠汽車保險(xiǎn)公司，注冊資本超22億元；2011年5月，上汽集團(tuán)斥資2億元成立上海汽車集團(tuán)保險(xiǎn)銷售公司，代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

可以看到，在新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域，大多數(shù)車企目前通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司開展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，比亞迪是唯一一家擁有獨(dú)立保險(xiǎn)公司的車企。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，其依托比亞迪在新能源汽車領(lǐng)域的技術(shù)和數(shù)據(jù)積累，有望通過精準(zhǔn)定價(jià)和優(yōu)化服務(wù)，降低車主的保險(xiǎn)成本。

目前來看，比亞迪財(cái)險(xiǎn)提供的不少車險(xiǎn)產(chǎn)品確實(shí)具有一定的價(jià)格優(yōu)勢。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者通過市場調(diào)研發(fā)現(xiàn)，針對部分車型的車險(xiǎn)產(chǎn)品，比亞迪財(cái)險(xiǎn)確實(shí)可以提供較低一些的價(jià)格，但也有一些人士認(rèn)為，一些車型的車險(xiǎn)產(chǎn)品比亞迪財(cái)險(xiǎn)的價(jià)格優(yōu)勢并不明顯，其他保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品依然可以通過其他優(yōu)勢來彌補(bǔ)這一差距。

針對2024年四季度的業(yè)績及償付能力水平，比亞迪財(cái)險(xiǎn)表示，由于2024年四季度車險(xiǎn)保險(xiǎn)規(guī)模上升，保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)、準(zhǔn)備金風(fēng)險(xiǎn)以及巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)暴露均顯著增加，導(dǎo)致保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)最低資本增加1.08億元，增幅220.07%；由于新配置了0.6億元股票基金，11億元的組合保險(xiǎn)資管產(chǎn)品，導(dǎo)致市場風(fēng)險(xiǎn)最低資本增加0.39億元，增幅29.08%；在考慮量化風(fēng)險(xiǎn)分散效應(yīng)后，整體的最低資本相比上季度末增加0.89億元，增幅48.66%。

車企賣保險(xiǎn)整體成本不一定具有優(yōu)勢？

業(yè)內(nèi)人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，當(dāng)前新能源車險(xiǎn)市場整體承壓，不能就此否認(rèn)車企做保險(xiǎn)的天然優(yōu)勢，但即便是車企依托一定的優(yōu)勢也并不是說就能有一個立竿見影的效果，完全改變市場格局，打破行業(yè)面臨的系統(tǒng)性困難。

“多數(shù)都在100%以上的綜合成本率，憑什么車企一下場就能盈利？”該人士說道。一方面，車企本身專業(yè)性不足。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要深厚的專業(yè)知識和經(jīng)驗(yàn)，車企可能在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、精算等方面存在短板，自建團(tuán)隊(duì)的成本較高。另一方面，要開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，車企需要獲取各省市相應(yīng)的牌照和資質(zhì)，這涉及資金、能力和網(wǎng)點(diǎn)布局等多重挑戰(zhàn)。另外，保險(xiǎn)交易系統(tǒng)建設(shè)和運(yùn)營也需要不少人力物力。

值得注意的是，不少消費(fèi)者關(guān)注車企的保險(xiǎn)公司是否在對自家車的維修成本上具有優(yōu)勢？比亞迪財(cái)險(xiǎn)2024年四季度償付能力報(bào)告中顯示，2024年公司與比亞迪汽車工業(yè)有限公司發(fā)生因保險(xiǎn)事故車輛維修服務(wù)產(chǎn)生的維修費(fèi)用累計(jì)為51720408.81元，構(gòu)成重大關(guān)聯(lián)交易。保險(xiǎn)事故車輛維修服務(wù)產(chǎn)生的費(fèi)用按照公平、公正的市場化原則進(jìn)行定價(jià)，交易協(xié)議中約定了“維修單位在維修中應(yīng)一律使用正品原廠零配件、價(jià)格不得高于市場價(jià)”，費(fèi)用結(jié)算按照一車一結(jié)算，車輛完成維修并經(jīng)保險(xiǎn)客戶驗(yàn)收，公司核對確認(rèn)后將費(fèi)用支付給提供維修的單位。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，費(fèi)用按照公平、公正的市場化原則進(jìn)行定價(jià)，那么大概率也并不存在維修成本與市場相差太大的情況。

張磊認(rèn)為，盡管車企在數(shù)據(jù)和生態(tài)方面具有顯著優(yōu)勢，但在整體價(jià)格上并不一定具備明顯優(yōu)勢。這是因?yàn)樾履茉雌嚨木S修成本和零部件更換成本顯著高于傳統(tǒng)燃油車，導(dǎo)致整體賠付風(fēng)險(xiǎn)較高，使得一些高風(fēng)險(xiǎn)客戶在價(jià)格上難以獲得明顯優(yōu)惠。然而，車企憑借其豐富的數(shù)據(jù)資源，能夠精準(zhǔn)篩選出優(yōu)質(zhì)客戶群體。對于這些優(yōu)質(zhì)客戶，車企在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可以在價(jià)格上提供更具競爭力的優(yōu)勢，從而實(shí)現(xiàn)差異化定價(jià)和精準(zhǔn)營銷。

面對當(dāng)前新能源車險(xiǎn)市場激烈競爭的現(xiàn)狀，北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授許敏敏認(rèn)為，相關(guān)企業(yè)在考慮占領(lǐng)市場進(jìn)入新能源車險(xiǎn)的時候，需要對未來的經(jīng)營成果和承受能力進(jìn)行充分的評估。不過她也認(rèn)為，從數(shù)據(jù)來看，我國新能源車險(xiǎn)虧損問題有所好轉(zhuǎn)。后續(xù)新能源虧損可以從保險(xiǎn)公司提升車險(xiǎn)定價(jià)能力和加強(qiáng)經(jīng)營管理上入手，對新能源車進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)減少賠付率，加強(qiáng)內(nèi)部經(jīng)營管理以減少費(fèi)用率。

對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長何小偉進(jìn)一步表示，新能源汽車保險(xiǎn)并不完全是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部的事。新能源汽車保險(xiǎn)依附于新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈，產(chǎn)業(yè)鏈中的制造商、維修商的行為都會影響保險(xiǎn)價(jià)格。風(fēng)險(xiǎn)因素是依附于行業(yè)實(shí)體的。

最新行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，我國保險(xiǎn)業(yè)共承保新能源車系（一個汽車品牌旗下的一類車型集合）2795個，賠付率超過100%的高賠付車系有137個，其中客車99個、貨車38個。

戴海燕表示，新能源汽車與傳統(tǒng)燃油車在技術(shù)和結(jié)構(gòu)上存在較大差異，維修成本和電池等部件價(jià)格高昂，新能源汽車的維修費(fèi)用和零部件更換成本顯著高于傳統(tǒng)燃油車。

隨著新能源車險(xiǎn)市場的快速發(fā)展，參與者日益豐富，競爭也愈發(fā)激烈。戴海燕認(rèn)為車企可以加強(qiáng)與其他保險(xiǎn)公司、科技企業(yè)的合作，共同探索創(chuàng)新的商業(yè)模式和服務(wù)模式，提升整體競爭力，如共享運(yùn)營數(shù)據(jù)（如網(wǎng)約車行駛記錄），提升風(fēng)險(xiǎn)識別能力，并推動車險(xiǎn)向“生態(tài)化服務(wù)”轉(zhuǎn)型。