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證券時(shí)報(bào)記者 吳瞬

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款成為許多人解決資金需求的便捷途徑。然而，在便利的背后，高利率、隱形費(fèi)用和各種“套路”問(wèn)題日益凸顯，給消費(fèi)者帶來(lái)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和風(fēng)險(xiǎn)。

近日，證券時(shí)報(bào)記者深入走訪網(wǎng)貸逾期群體，并對(duì)當(dāng)前網(wǎng)貸行業(yè)生態(tài)進(jìn)行了調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)貸行業(yè)雖然經(jīng)歷了多輪嚴(yán)監(jiān)管，但業(yè)內(nèi)仍存在諸多隱蔽的“套路”，尤其是在逾期催收環(huán)節(jié)，暴力催收、騷擾電話屢禁不止。

更值得注意的是，在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)中，網(wǎng)貸廣告幾乎無(wú)孔不入。這些廣告大多以低門檻、快速放款為噱頭，誘導(dǎo)消費(fèi)者盲目借貸，泛濫的廣告宣傳進(jìn)一步加劇了網(wǎng)貸亂象的蔓延。如何規(guī)范網(wǎng)貸行業(yè)、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，亟待解決。

無(wú)孔不入的網(wǎng)貸廣告

“最高可借20萬(wàn)”“零抵押”“最快一分鐘到賬”“不查信用分”“低利息”……隨手打開(kāi)一個(gè)短視頻，類似的話術(shù)經(jīng)由一個(gè)個(gè)看似和藹可親的人講述出來(lái)，對(duì)部分急需資金的人而言，實(shí)難抵擋誘惑。

而這種廣告在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上幾乎是無(wú)處不在。不少APP開(kāi)屏廣告是網(wǎng)貸鏈接，短視頻上不斷有網(wǎng)貸廣告推送，不少視頻節(jié)目和網(wǎng)紅自拍視頻中也植入了網(wǎng)貸廣告，甚至有人吐槽，點(diǎn)個(gè)外賣居然一不小心都用上了網(wǎng)貸。

網(wǎng)貸平臺(tái)的客戶，主要為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋的中低收入長(zhǎng)尾客群，他們通常因收入不穩(wěn)定或信用記錄不足等原因，無(wú)法得到銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸支持。

近日，記者進(jìn)入了一個(gè)數(shù)百人的“網(wǎng)貸逾期交流群”，短短一天內(nèi)，群內(nèi)就產(chǎn)生了數(shù)千條的交流記錄。這些成員大多網(wǎng)貸已逾期，逾期時(shí)長(zhǎng)從幾天到數(shù)年，貸款金額從數(shù)千元到數(shù)十萬(wàn)元。

記者了解到，許多人的網(wǎng)貸之路始于超前消費(fèi)——為了買手機(jī)、滿足娛樂(lè)需求等，他們輕率地踏出了網(wǎng)貸第一步。然而，這些用戶普遍反映，網(wǎng)貸平臺(tái)在廣告中大肆宣揚(yáng)“秒到賬”“僅需身份證”“低利息”，卻刻意隱瞞了實(shí)際利率和還款風(fēng)險(xiǎn)。例如，廣告稱年化利率7.2%起，有的甚至3.6%起，但幾乎沒(méi)人能用這種低利率貸到款，大部分人點(diǎn)擊鏈接后才發(fā)現(xiàn)，實(shí)際利率高達(dá)20%，甚至更高。

借款人往往在未充分了解條款的情況下沖動(dòng)借貸，最終因還款壓力過(guò)大而逾期。一位用戶就坦言：“我借網(wǎng)貸時(shí)，剛剛畢業(yè)，對(duì)20%以上的利率根本沒(méi)有概念，后來(lái)越借越多，直到每個(gè)月的工資完全沒(méi)法覆蓋還款。”

除了個(gè)人消費(fèi)支出，也有不少人因做生意、投資而去網(wǎng)貸。

“去年10月份，我在網(wǎng)上看到擺地?cái)傎嶅X的廣告視頻，宣稱一天能賺別人幾個(gè)月的錢，我被這些內(nèi)容吸引，借了3萬(wàn)元去投資，結(jié)果現(xiàn)在負(fù)債累累?！本W(wǎng)貸逾期用戶小劉（化名）表示，他當(dāng)時(shí)花1萬(wàn)元學(xué)技術(shù)，1萬(wàn)元買設(shè)備，但生意遠(yuǎn)不如預(yù)期，最后堅(jiān)持不下去，設(shè)備處理僅獲得幾百塊錢。

從逾期用戶涉及的平臺(tái)來(lái)看，可謂是五花八門，既有互聯(lián)網(wǎng)大廠旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，也有獨(dú)立互金平臺(tái)，還有持牌消費(fèi)金融公司。

西南證券統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，以某消金公司披露的產(chǎn)品信息為例，截至2023年末，公司信貸產(chǎn)品年化利率主要集中在7.20%—23.76%區(qū)間內(nèi)，符合貸款利率上限的監(jiān)管要求，但進(jìn)一步分析其貸款投放的年化利率分布可以發(fā)現(xiàn)，年化利率水平在15%—20%和20%及以上的貸款占比超八成。這一數(shù)據(jù)表明，盡管利率水平在監(jiān)管范圍內(nèi)，但高利率貸款仍占據(jù)主導(dǎo)地位，凸顯了消費(fèi)者在實(shí)際借貸過(guò)程中擁有很高的資金成本。

無(wú)處不在的高息陷阱

網(wǎng)絡(luò)貸款以門檻低、放款快、無(wú)抵押等特點(diǎn)吸引了一大批年輕用戶，但這些用戶在享受高效快捷借貸的同時(shí)，也面臨著信息泄露、過(guò)度借貸、暴力催收等風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重的可能落入不法分子“洗錢”騙局。

在貸款前，網(wǎng)貸平臺(tái)常常以“低利息”為噱頭吸引用戶，但實(shí)際上，很多網(wǎng)貸平臺(tái)還加收手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，疊加超高的利息，網(wǎng)貸的成本高得驚人。部分網(wǎng)貸APP在注冊(cè)時(shí)，還要求用戶授予通訊錄、定位、相冊(cè)、麥克風(fēng)、通話記錄等敏感權(quán)限，否則無(wú)法借款。

針對(duì)一些信用等級(jí)較差無(wú)法正常網(wǎng)貸的用戶，有的網(wǎng)貸平臺(tái)線下業(yè)務(wù)人員還提供了一系列的“幫扶手段”，同時(shí)收取高昂的服務(wù)費(fèi)和手續(xù)費(fèi)。

網(wǎng)貸用戶小李（化名）展示了一份由第三方助貸機(jī)構(gòu)提供的貸款服務(wù)方案。根據(jù)該方案，在獲得貸款后，用戶需要支付“貸款額度的15%+299元”作為服務(wù)費(fèi)。即貸款1萬(wàn)元，到手只有8201元。這表明僅在貸前環(huán)節(jié)，就已被收取了約18%的費(fèi)用，再加上后續(xù)約20%的年化利率，綜合借貸成本已高達(dá)38%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

值得注意的是，在貸后環(huán)節(jié)，用戶正常還款尚且無(wú)事，而一旦逾期，便會(huì)面臨一系列嚴(yán)重后果——相關(guān)平臺(tái)委托的催收人員會(huì)使用短信轟炸、電話轟炸、爆通訊錄、威脅起訴等各種手段恐嚇。

很多人將爆通訊錄視為“社會(huì)性死亡”。在前述的交流群中，不少成員展示了各種平臺(tái)催收人員發(fā)來(lái)的恐嚇短信，并焦急地詢問(wèn)該如何應(yīng)對(duì)。

更有甚者，催收人員會(huì)直接打電話和騷擾用戶所在公司。逾期用戶小黃（化名）表示，她有借款逾期，遭到了暴力催收?！斑@是我第二份工作，我沒(méi)填公司的任何信息，但還是被暴力催收了。我們公司是一家培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，他們?cè)诠镜母鱾€(gè)平臺(tái)發(fā)表評(píng)論，打電話轟炸前臺(tái)，沒(méi)停過(guò)，影響了孩子上課?！?/p>

催收行為導(dǎo)致小黃被公司解除勞動(dòng)合同。小黃提供的解除勞動(dòng)合同書(shū)顯示，公司認(rèn)為小黃存在“因個(gè)人私事嚴(yán)重干擾公司正常業(yè)務(wù)開(kāi)展，并對(duì)公司造成負(fù)面影響，導(dǎo)致客戶流失，直接造成公司經(jīng)濟(jì)損失”。

雖然被解除勞動(dòng)合同，但小黃得不到任何賠償。公司在解除勞動(dòng)合同書(shū)中指出：“因本次解除系因員工過(guò)失導(dǎo)致，依據(jù)《勞動(dòng)合同法》，公司無(wú)需支付經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?！?/p>

而在一些網(wǎng)上投訴平臺(tái)，有關(guān)催收的投訴多達(dá)100多萬(wàn)條。

無(wú)可奈何的逾期催收

翻看網(wǎng)貸整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條，各個(gè)環(huán)節(jié)都存在著巨大的利益。平安證券此前整理了一份消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈格局圖，在這張圖中，參與主體包括商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，以及征信機(jī)構(gòu)、催收機(jī)構(gòu)和不良資產(chǎn)接收方等。

除了以上參與主體，短視頻等社交平臺(tái)、應(yīng)用市場(chǎng)廣告、APP內(nèi)嵌廣告等也通過(guò)網(wǎng)貸廣告實(shí)現(xiàn)了巨額的流量變現(xiàn)。

西南證券的一份研報(bào)顯示，從部分消費(fèi)金融公司合作的催收機(jī)構(gòu)數(shù)量來(lái)看，大部分消金公司合作催收機(jī)構(gòu)的數(shù)量超過(guò)10家，有4家超過(guò)20家。

在逾期用戶越來(lái)越多的情況下，還誕生了“反催收”產(chǎn)業(yè)鏈。記者了解到，這些“反催收”多以律師或中介的身份廣泛招攬客戶，聲稱可以幫助用戶“延期還款”“減免利息和罰息”，甚至還可以幫助客戶進(jìn)行電話托管，幫助客戶應(yīng)對(duì)催收，每月收費(fèi)500元左右。

一位接近互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的人士表示：“隨著監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)格，互聯(lián)網(wǎng)金融公司經(jīng)營(yíng)越來(lái)越合規(guī)，利率壓降到24%以下，風(fēng)控不斷改進(jìn)，但客觀而言，貸款利率還是太高。”

而從一些已在海外上市的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來(lái)看，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)也極為可觀。2024年三季報(bào)顯示，奇富科技凈利潤(rùn)約為18億元，信也科技為6.24億元，樂(lè)信凈利潤(rùn)為3.10億元。

值得注意的是，國(guó)家針對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)出臺(tái)了一系列的監(jiān)管政策。尤其是2020年起，監(jiān)管部門進(jìn)一步從政策層面加大對(duì)非持牌機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)限制，持續(xù)推動(dòng)行業(yè)樹(shù)立“持牌經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”原則，促進(jìn)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)向持牌金融機(jī)構(gòu)集中。2021年2月頒布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》規(guī)定，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)出資比例區(qū)間管理要求，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%。2025年1月頒布的《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》則進(jìn)一步降低網(wǎng)絡(luò)小貸公司的單戶放貸規(guī)模金額。

針對(duì)催收問(wèn)題，監(jiān)管部門在多個(gè)規(guī)定中均對(duì)催收行為作出了限制。如《消費(fèi)金融公司管理辦法》規(guī)定，不得采用暴力、威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段進(jìn)行催收，不得對(duì)與債務(wù)無(wú)關(guān)的第三人進(jìn)行催收；《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》要求，不得采取暴力、威脅、侮辱、誹謗、恐嚇、跟蹤、騷擾、誤導(dǎo)、欺騙等手段實(shí)施催收，不得委托有違法違規(guī)催收記錄的機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款催收等。

但是，對(duì)于被催收的逾期用戶而言，他們想投訴和維權(quán)也極為艱難。一是催收人員一般不會(huì)表明自己的身份；二是他們打電話使用不同號(hào)碼，甚至用虛擬號(hào)碼，取證極為困難。既難追溯責(zé)任主體，也難以收集有效證據(jù)，削弱了他們的維權(quán)能力。

監(jiān)管部門也一直在反復(fù)提醒廣大金融消費(fèi)者理性辦理互聯(lián)網(wǎng)貸款。尤其是要警惕誘導(dǎo)性營(yíng)銷宣傳，理性評(píng)估借款需求。貸款平臺(tái)常通過(guò)誘人的廣告詞和促銷活動(dòng)吸引消費(fèi)者，如“秒批”“零門檻”“低利率”等，消費(fèi)者應(yīng)保持理性，切勿被一時(shí)的便利或優(yōu)惠所迷惑。在決定借款前，應(yīng)認(rèn)真評(píng)估自己的還款能力和借款需求，充分考慮個(gè)人的收入、固定支出以及未來(lái)可能的收入變化，確保貸款用途合理且有能力按時(shí)還款，避免因沖動(dòng)借貸而陷入財(cái)務(wù)困境。

此外，消費(fèi)者在遭遇互聯(lián)網(wǎng)貸款糾紛或自身合法權(quán)益受到侵害時(shí)，應(yīng)保持冷靜，及時(shí)收集并保存相關(guān)證據(jù)，如貸款合同、交易記錄、聊天記錄等，向監(jiān)管部門投訴舉報(bào)或公安部門報(bào)案以減少損失。

分析人士指出，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興領(lǐng)域，尤其是隨著人工智能的高速發(fā)展，監(jiān)管面臨著眾多此前未曾解決、未曾遇到的難題，中國(guó)金融科技應(yīng)用整體上在法律規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等方面是“摸著石頭過(guò)河”。為了應(yīng)對(duì)這些新問(wèn)題，監(jiān)管層也在不斷“出招”。如針對(duì)催收領(lǐng)域的一些亂象，監(jiān)管層正在積極作為。

3月13日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)宣布，近日國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)《互聯(lián)網(wǎng)金融 個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸 貸后催收風(fēng)控指引》已發(fā)布，這是我國(guó)首個(gè)聚焦貸后催收業(yè)務(wù)的國(guó)家級(jí)規(guī)范，其發(fā)布實(shí)施有效填補(bǔ)了貸后催收環(huán)節(jié)長(zhǎng)期存在的規(guī)范空白，為加強(qiáng)行業(yè)自律管理、提升從業(yè)機(jī)構(gòu)合規(guī)管理水平、識(shí)別暴力催收等違法違規(guī)行為提供了權(quán)威依據(jù)，是貸后催收行業(yè)邁向規(guī)范健康發(fā)展的關(guān)鍵一步。

指引提出一系列重要表述，如金融機(jī)構(gòu)和第三方催收機(jī)構(gòu)應(yīng)只向債務(wù)人催收，不應(yīng)向聯(lián)系人催收；金融機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)履行貸后催收風(fēng)險(xiǎn)控制主體責(zé)任，不斷加強(qiáng)本機(jī)構(gòu)催收能力建設(shè)，審慎實(shí)施外包等。這對(duì)化解當(dāng)前催收行業(yè)中的一些亂象有著極為重要的意義。