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消費貸利率“觸冰”,行業(yè)跨入2.0時代
來源:21世紀(jì)經(jīng)濟報道作者:葉麥穗2025-03-19 10:28

在擴內(nèi)需、促消費的政策導(dǎo)向下,消費貸市場掀起新一輪“價格戰(zhàn)”,利率不斷刷新歷史低點。

今年以來,多家銀行紛紛下調(diào)消費貸利率,爭奪優(yōu)質(zhì)客戶。前有招商銀行發(fā)放個人消費貸利率券,將零售客戶貸款利率降至最低2.68%,后有江蘇銀行再下一城,直接給出“限時享優(yōu)惠年化利率”活動,將利率進一步壓低至2.58%,為目前業(yè)內(nèi)最低消費貸利率。值得注意的是,此前一直“置身事外”的國有大行也加入戰(zhàn)局,紛紛將消費貸利率下調(diào)至“2”字頭。

與此同時,國家層面也陸續(xù)出臺相關(guān)政策,為提振消費提供政策支持。近日,中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《提振消費專項行動方案》,其中提出鼓勵金融機構(gòu)在風(fēng)險可控前提下加大個人消費貸款投放力度,合理設(shè)置消費貸款額度、期限、利率。支持金融機構(gòu)按照市場化法治化原則優(yōu)化個人消費貸款償還方式,有序開展續(xù)貸工作。2025年對符合條件的個人消費貸款和消費領(lǐng)域的服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款給予財政貼息。

業(yè)內(nèi)人士分析認為,消費貸利率進一步下探,主要原因是,在政策引導(dǎo)下,銀行對獲取優(yōu)質(zhì)客戶的競爭十分激烈。

國有大行卷入競爭行列

近年來,銀行消費貸市場競爭日趨激烈,從折扣券、限時利率優(yōu)惠到新客專項利率、積分禮品等,各家銀行使出渾身解數(shù)維護老客戶、拓展新客戶。在這場硝煙彌漫的“消費戰(zhàn)”中,除了股份行和地方城農(nóng)商行,國有大行也放下身段,加入其中。

股份行一直是消費貸市場的“頭部玩家”。廣州市民陳先生向記者表示,“今年已三次收到招商銀行的促銷短信,‘閃電貸’利率從去年同期的3%以上降至目前的2.68%,一年內(nèi)下降超過50個基點,十分劃算?!?/p>

在金融促消費的政策引導(dǎo)以及銀行推進零售轉(zhuǎn)型的經(jīng)營策略等多重因素作用下,消費貸以其“小額分散”的特點,成為銀行增量市場的重要目標(biāo)。有銀行人士向記者指出,當(dāng)前消費貸業(yè)務(wù)成為銀行必爭之地,除了拼利率,銀行還持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品供給和服務(wù)體驗。

中信銀行通過旗下數(shù)字銀行——百信銀行,向新用戶推出30天免息券,相當(dāng)于省下一個月的利息。地方城農(nóng)商行也不甘落后,紛紛下場搶籌零售消費貸客戶。寧波銀行推出“寧來花”消費貸產(chǎn)品,為新客戶在出賬后3個工作日內(nèi)推送1張年化利率(單利)為2.68%的固定利率券。北京農(nóng)商行的“鳳凰e借”產(chǎn)品,向客戶提供最高60萬元、最低年化利率2.68%的產(chǎn)品。

江蘇銀行成為這波價格戰(zhàn)的“領(lǐng)頭羊”。3月7日,江蘇銀行微信公眾號宣布,按單利計算,消費貸新客年化利率“限時2.58%起”,3月31日截止;最高100萬元,最長3年期。

除了上述銀行外,平安銀行、興業(yè)銀行的消費貸在3月31日前均有利率限時優(yōu)惠。其中,平安銀行的“白領(lǐng)新一貸”券后年利率最低為2.7%,額度100萬元;興業(yè)銀行的“興閃貸”優(yōu)惠后年利率最低為2.78%。

國有大行也不再“矜持”,2025年以來,多家國有大行將消費貸利率下調(diào)至“2”字頭。建設(shè)銀行推出“建易貸”,活動期間最低年化利率下調(diào)至2.85%;郵儲銀行“郵享貸”給出限時最低2.78%的參考年化利率水平;中國銀行近期也推出利率最低為2.85%的消費貸產(chǎn)品。

政策加碼助力消費貸“降息提額”

在擴內(nèi)需、促消費的政策導(dǎo)向下,消費貸成為金融機構(gòu)發(fā)力的重點領(lǐng)域。

國家金融監(jiān)管總局日前印發(fā)通知,要求金融機構(gòu)發(fā)展消費金融,更好滿足消費領(lǐng)域金融需求。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)在風(fēng)險可控前提下,加大個人消費貸款投放力度,合理設(shè)置消費貸款額度、期限、利率,優(yōu)化資源配置。在有效核實身份、風(fēng)險可控前提下,探索開展線上開立和激活信用卡業(yè)務(wù)。

國家金融監(jiān)管總局相關(guān)司局負責(zé)人表示,銀行業(yè)金融機構(gòu)可根據(jù)借款人信用記錄、還款保障,針對暫時遇到困難的借款人,合理商定貸款償還的期限、頻次。根據(jù)借款人申請,經(jīng)審核合格后為符合條件的借款人提供續(xù)貸支持。

此外,國家金融監(jiān)管總局局長李云澤在2025年全國兩會首場“部長通道”集中采訪活動上表示,針對長期大額消費需求,將研究提高消費貸款額度,延長消費貸款期限。財政部部長藍佛安在2025年全國兩會經(jīng)濟主題記者會上表示,要加大對消費品的直接補貼力度,加力擴圍實施消費品以舊換新,釋放消費需求。此外,加大財政與金融政策聯(lián)動力度,新增實施兩項貸款貼息政策,激發(fā)消費動力。

央行此前發(fā)布的《2024年四季度金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》數(shù)據(jù)顯示,截至2024年四季度末,本外幣住戶貸款余額82.84萬億元,同比增長3.4%,全年增加2.72萬億元。其中,不含個人住房貸款的消費性貸款余額21.01萬億元,同比增長6.2%,全年增加1.24萬億元。消費貸已經(jīng)成為金融機構(gòu)的重要業(yè)務(wù)板塊。

消費貸利率一降再降,業(yè)內(nèi)人士認為未來仍有下降空間。

素喜智研高級研究員蘇筱芮指出,銀行做好消費貸業(yè)務(wù)的各項平衡不僅在于降息與提額,還在于是否能夠切入目標(biāo)客群的真實需求,能否鏈接到更多符合政策導(dǎo)向的場景商戶。年內(nèi)消費貸利率存在繼續(xù)下行的可能性,銀行需要多措并舉提升自營獲客、自主風(fēng)控的市場競爭力,以業(yè)務(wù)效率的提升為后續(xù)降息提額等動作留出空間。

責(zé)任編輯: 陳勇洲
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